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            各國共同的難題!影響電動汽車普及
            來源:中國汽車報網    作者:陳萌   發布時間:2023/07/18   瀏覽:()次


              英國汽車風險情報公司Thatcham Research近日表示,電動汽車電池數據的缺乏繼續給保險公司帶來挑戰,這些保險公司在輕微事故后被迫報廢電動汽車,這可能會影響電動汽車的普及。


              該公司在一份題為《電動汽車對維修和保險行業的影響》的報告中提到了對“缺乏負擔得起或可用的維修解決方案和事故后診斷的擔憂”。
             

              其實,相似的情況也發生在國內。如何既能體現保險的公益性,給車主提供更加全面細致且價格更低的保障,又能保證保險公司能夠盈利以維持正常運營,是保險行業必須面對的課題。
             

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              各國保險業都面臨新能源汽車定損難題    
             

              近年來,我國新能源汽車銷量及保有量快速增長,漲幅超過車市大盤。2023年1-6月,新能源汽車產銷分別完成378.8萬輛和374.7萬輛,同比分別增長42.4%和44.1%,滲透率達到28.3%。
             

              公安部數據顯示,截至6月底,全國新能源汽車保有量達1620萬輛,占汽車總量的4.9%。其中,純電動汽車保有量1259.4萬輛,占新能源汽車總量的77.8%。
             

              因特有優勢而被大眾所接受的同時,新能源車的售后維修及保險問題也隨之而來。
             

              有國外保險公司抱怨稱,很多電動汽車在事故發生后無法修復或評估,即使僅僅是電池組的輕微損壞,這迫使他們報廢低里程的汽車,從而導致更高的保費,削弱了汽車電動化的好處。
             

              與此同時,電池可以占到電動汽車成本的一半,Thatcham發現,更換電池的成本可能在一年后就超過了車輛的二手價格,這使得更換電池變得不經濟。
             

              目前,英國道路上只有1.65%的汽車是電動汽車,但Thatcham表示,與電動汽車相關的保險索賠已經比燃油車貴25.5%,維修時間也要長14%。
             

              根據美國互聯網保險經紀公司Policygenius的數據,到2023年,美國電動汽車的月均保費為206美元,比內燃機車型高出27%。美國保險公司從維修終端了解到,即使是一個小事故導致電池組部分受損,也必須更換整個電池組,其費用可能超過1.5萬美元。
             

              在中國,同樣的情況也在發生。電動車保費曾經長期高于燃油車,甚至還有保險公司不愿為電動車承保。
             

              據中國銀保信統計,2021年,新能源車險的單均保費比傳統燃油車高21%左右,但整體在出險頻率、案均賠款上均高于傳統燃油車,仍導致賠付成本增加。
             

              東吳證券在2022年11月發布的研報中指出,據中再產險統計,從車損險來看,各種使用性質的新能源車出險頻率幾乎均高于傳統燃油車,其中新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%,顯著高于燃油車19%的數據。新能源車案均賠款整體高于傳統燃油車,其中家用車達到7201元,高出燃油車近600元。新能源車出險頻率、案均賠款雙高導致賠付率顯著超過傳統燃油車。
             

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              汽車數據不公開是定損維修最大障礙    
             

              2021年12月,中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》。為了更加充分體現新能源車的特點,更好地滿足新能源車車主的保險需求,專屬條款的主險責任,明確包含車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備,并且將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景,如自助充電、電網故障等外部風險導致的意外事故。
             

              此后,一度有部分車企產品保費大幅增加,引起業內外關注。比如,特斯拉回應稱,其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。
             

              2023年3月17日,中保研汽車技術研究院(以下簡稱“中保研”)發布了第15期汽車零整比體系指標研究成果。新能源汽車樣本車型研究結果顯示:本期40款新能源樣本車型動力電池包單件零整比系數均值為50.37%。其中,三元鋰電池動力電池包單件零整比系數最高的車型為北汽新能源EU系列逸潮版(BJ7000C5FBEV),系數達到98.72%。另外,幾何汽車EX功夫牛、長城歐拉白貓、北汽新能源EU系列智風版、東風日產啟辰D60、幾何C、廣汽豐田C-HR EV、吉利幾何A、極氪001的電池包單件零整比系數均在60%以上。
             

              科波拉汽車咨詢服務(青島)有限公司創始人兼首席執行官王浩接受《中國汽車報》采訪表示,由于新能源汽車發展時間短,保有數量有限,且累積的保險事故理賠樣本少,因而保險行業能夠掌握的真實案例、損失狀況、維修成本等數據有限,與市場上的真實狀況存在較大差異。
             

              作為新能源汽車核心部件的動力電池技術仍在不斷發展變化中,且目前市場爭奪較為激烈,包括其設計使用壽命、衰減曲線等在內的關鍵參數,是各電池廠家的核心商業秘密,均不向外公開。除非花費高昂的成本進行實際測試和實驗,否則包括主機廠在內的很多行業企業,都難以獲得真實的數據。
             

              另外,目前由于傳統售后市場對于新能源動力電池的檢測維修服務能力較弱,大多數動力電池的維修、配件提供、修復測試等,仍舊以電池生產廠家為主來進行,所以維修過程中的數據、成本等,除維修企業外,外界也知之甚少。
             

              由于上述情況的存在,目前新能源動力電池的真實維修數據,呈現出“樣本少、獲知渠道窄、嚴格保密、仍在不斷發展變化”的狀況。保險行業不直接參與車輛和電池的維修服務,所以能夠獲得的數據大多是間接的、分散的、與真實狀況差異較大的樣本,還未像傳統燃油車一樣經歷了長時間、多樣本的積累,擁有較為接近真實狀況的數據。
             

              汽車數據專家Solera集團中國區總經理盛晨也提到,新能源汽車結構方面看上去比燃油車簡單,但是在電氣設備的維修方面卻遠比燃油車復雜。同時,電池價格往往占據電動車價值的40%至60%,由于電池組設計問題以及缺乏相應數據和維修手段,在定損維修過程中,即便是部分受損,也可能需要全部更換新的電池組。此外,電動車所加裝的各種傳感設備在碰撞中一旦受損,維修及更換的價格也會比較高。
             

              還值得關注的是,維修新能源汽車的技術人才仍然比較缺乏,相應的維修流程也并不健全。比如在遇到電氣故障時,有經驗的技術人員會逐一排查故障點,通過排除法有的放矢地清除系統錯誤或者更換部件,但缺乏經驗的技術人員就只能對部件進行大面積更換。這也在一定程度上導致了維修及定損價格的提升。
             

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              破題需要從多方面入手    
             

              保險公司缺乏大量、準確的動力電池故障率、損失率、維修成本數據作為參考,在產品設計、損失判定、理賠維修等環節,也就缺乏相對客觀的參考,最終呈現的結果就是新能源車險理賠綜合成本居高不下。
             

              由于保險公司大多缺乏數據參考和專業技術,在產品設計與定價,以及出險后的損失狀況判定環節,很容易造成與真實狀況的較大偏差。
             

              另外,目前新能源汽車維修渠道少、配件供應高度壟斷,因而新能源汽車的保險理賠維修,并不是完全按照充分市場化條件下的定價,配件、維修成本整體偏高。
             

              王浩認為,要從多方面入手解決當前新能源汽車維修及保險難題。
             

              “新能源汽車產品產業鏈長、技術復雜、服務要求也相對較高。這要求保險公司不能用傳統的思維和辦法解決新問題。個人認為,保險行業應該貫通汽車技術、數據科技、售后服務三塊之前在傳統車時代相互孤立的領域,才能把新能源車險做好。”他說。
             

              首先,在汽車技術方面,除了需要與動力電池廠商、主機廠等合作,獲得技術支持之外,還需要進行相應的技術實驗、測試等,主動收集數據,以便更精準地設計產品、定價,及控制業務風險。
             

              其次,在數據科技方面,由于有車載系統和新能源汽車國家數據平臺等支撐,相較于傳統車輛,更容易獲取更多的數據。保險行業需要建立科技團隊,或者與外部專業機構合作,通過建立大數據分析模型、人工智能預測等,進行“一車一價”的靈活服務,識別和分析關鍵風險點,以便提供應對機制等。這應該是保險行業的工作重點。
             

              第三,在售后服務端,保險公司應培養相對專業的新能源汽車技術人才隊伍,保證從事故勘察、損失判斷、維修方案審核、維修質量驗收等方面控制風險和滲漏;應深度介入維修服務,或者與具有專業能力的維修網絡合作,做到專業、精準的維修,同時與動力電池等核心零部件廠商合作,控制服務成本;針對維修或更換的動力電池或車輛,進行回收及殘值處置,彌補賠付損失。

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